小编说案例：

　　市区许女士，29岁，个体户，年收入3~5万元。丈夫33岁，办厂，年收入5~10万元。许女士家庭未买任何保险，也未做任何投资。现许女士想给自己、老公和刚出生的宝宝，购买保险并做理财规划。

　　本期“理财通”信箱箱长： 中国工商银行温州分行财富管理中心中国金融理财师 王苗苗

　　专家做方案：

　　一、保险规划

　　许女士家庭正处于成长期，家庭成员的增加致使整个家庭支出也相应增加，且这种高支出将维持很长一段时间。而这段时期恰好是家庭保险需求的高峰。我们假设许女士家庭今后的年平均收入可达15万元，那么他们合理的年保费支出是1.5万元左右。针对许女士的家庭情况我们给出如下建议：

　　1、建议许女士夫妇补缴社保（包括医疗和养老金）。由于商业保险中养老保险保费较高，而许女士家庭还要承担子女养育、教育金，年保费支出有限，故费用相对低廉的社保比较适合。今后许女士家庭收入能力再有所增强则可以考虑购买商业保险进行补充。

　　2、建议许女士夫妇各购买20年缴、保额各10万元的重大疾病险，例如国寿的康裕重疾险，提供29种重大疾病保障，许女士及其先生各缴年保费为3300元、4000元。

　　3、建议许女士为刚出生的宝宝购买有关教育金的两全保险。例如为宝宝购买9年期的国寿鸿星少儿两全保险，年缴保费8000元，在宝宝18周岁时可返还22962元，在19、20、21岁可分别返还13777元，在其22岁时可返还27554元。同时在保险期内还有保单分红及身故保险保障。

　　二、投资规划

　　考虑到现今社会的经济增长速度，单凭上述教育金保险保障子女的教育费用仍然是不足的，故我们建议许女士利用家庭收入扣除支出后的年节余再进行一定的投资规划。

　　1、分险承受能力分析：

　　由于许女士家庭以前都未做任何投资，投资经验为零，风险承受能力较低，在投资初期我们会建议其进行一些较为稳健的投资方式。而其家庭今后子女教育金以及夫妻退休后的养老金积累将成为理财规划的重点。许女士夫妻俩的年龄都比较轻，理财期限长，使得理财规划还具有较大的弹性。

　　2、具体建议：

　　建议当前的投资组合配置为：10%的货币型基金作为紧急备用金；60%股票型基金作为投资重心，适当增加资产的投资回报率，可以以基金定额定投形式为主，单笔基金投资为辅，防范股市波动带来的风险；30%中长期人民币理财产品，可以选择购买银行的一些收益较高的理财产品（如工行的基金中的基金“FOF”、“稳得利”等理财产品），使资产在增值过程中获得适当的保障。