2000年12月，从事陶瓷生意的夏某以自有房地产抵押方式，在泰顺某银行办理个人住房贷款人民币20万元，期限五年。双方在签订贷款合同时约定，还款方式为按月等额本息偿还，每月25日为还款日。

　　今年下半年，夏某提前还完贷款后，因生意资金周转需要向其它银行贷款，银行工作人员在查询“中国人民银行个人信用信息基础数据库”时，发现夏某与该行在信贷往来中，共有44次不良还款记录，其中有28次“不良记录”事后据银行方面解释，属银行个人征信系统未及时更新原因而造成的，但有16次是真实不良记录。

　　各家商业银行鉴于夏某多次个人信用不良记录，拒绝向夏某发放贷款。这也意味着夏某将在很长的一段时间内，无法通过银行进行正常的贷款融资。夏某认为自己逾期还贷已经被罚滞纳金，银行方面再公布信息属于二次处罚。这既使他失去了融资借款的渠道，也给他带来了精神和名誉上的伤害。为此，夏某近日将该行告上法庭，要求银行消除影响、恢复名誉，并象征性地赔偿精神损失费人民币1元钱。

　  信用档案莫留污点

　　据了解，我国从今年10月1日正式实施《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》之后，像夏某这样因个人不良信用记录而遭到银行拒贷的，在我市并非第一个。早在今年4月，市区某银行就利用人民银行市中心支行个人征信系统，发现一位客户在其它银行有两笔贷款逾期未还，于是当场拒绝其贷款申请。

　　银行业有关人士介绍，只要与银行发生过信贷关系的人，都会在银行个人征信系统里留下其信用记录，包括个人身份识别信息、个人贷款信息、个人信用卡信息等。从今年3月份开始，各家银行温州市分行分别把客户信用信息统一汇总到总行，再由总行汇总到央行，建立了全国联网的个人征信系统。

　　“以前，如果客户在温州贷了一笔款逾期未还，跑到外地照样可以贷到款。现在不行了，你填写个人征信调查授权书后，信贷员到银行系统内部网上一查，客户有没有骗贷、逃贷等不良记录马上就一清二楚。”

　　据人民银行温州市中心支行工作人员介绍，目前发现的不良个人记录主要有3种情况：一种是严重违约记录，如贷款长期逾期不还等；二是善意违约记录，比如贷款人因种种原因，在每月规定的还贷日后推迟数天归还；三是可疑信用信息，比如不少人贷款买房达到2套以上，但个人月供超过了家庭收入的五成以上。

　　有些市民通常认为，反正有房子抵押在银行，想赖也赖不掉，每月还款迟几天无所谓。殊不知，这样做的后果就会导致你下次贷款时会在银行四处碰壁。有鉴于此，业内人士提醒市民，切莫图一时方便而给自己的信用档案留下污点。

　　银行业人士认为，就还贷而言，全国各地的银行如今都联网了，而且还有网络银行，随时随地都可以进行操作，基本上不存在操作上的困难。

　  透支4块钱 花费几千元

　　前不久，一位在山西太原经商的温州人，到当地银行申请贷款时，因为信用卡长期透支产生不良记录而遭到拒绝。他身上共携带七、八张银行卡，到底是哪一张卡透支已经记不清楚。由于急需贷款，他特地坐飞机从太原赶到温州，对透支的信用卡进行查询还贷，而事实上信用卡透支的金额只有4块钱。

　　“这并非是个笑话。个人征信系统全国联网后，有一个现象很值得关注：上个世纪90年代信用卡透支成为历史呆账后，最近一段时间，在外温州人回家修补不良记录的人数急剧增多。”人行一位工作人员笑着说。

　　“如果个人信用信息产生不良记录，银行也不会采取一棍子打死的办法。虽然你曾经善意违约并为此付出过代价，但经过及时修补改正之后，在一定的时间内，银行会主动予以消除不良记录。”这位工作人员表示，这个具体时限到底有多长，目前还没有明确规定，西方一些发达国家设置的年限一般是7年。但同时他还强调，如果是严重的恶意违约，那有可能是一辈子都不会予以消除的。

　　“从夏某的行为来看，他虽然有过多次逾期还款的不良记录，但最终他提前还清了银行贷款，并接受了滞纳金处罚，这说明他已经修补了不良记录，在限制期限后银行将来还是会考虑接受他的贷款申请。”

  　贷款要充分考虑风险

　　目前，我国已实现120多家商业银行个人信用数据库联网，全国金融机构个人消费贷款90%%的信用记录已经入库。我市各大商业银行已经开始将查询个人信用数据库作为发放个人消费贷款的固定审查程序之一，这意味着习惯于“拆东墙补西墙”的借款人，日子将越来越难过。

　　此外，现在信用卡的种类很多，用起来也很方便，但要时刻注意透支后及时存款。最近一段时间，还要关注银行收取信用卡年费的情况，如果身边的信用卡长期没用，成为一张死卡，要抓紧时间进行挂失消停。否则，即使卡里还有余额，时间一久把它淡忘了，也会造成欠费而产生不良信用记录。

　　相对个人而言，企业要更加注意避免给银行留下不良记录的“污点”，尤其是中小企业相互之间的银行贷款担保要慎重行事。据市人行有关人员透露，从今年年底开始，浙江、天津、上海、福建等4个省市将要推出《企业信用信息基础数据库管理暂行办法》。

  　如今，无论企业还是个人，信用问题都越来越被重视。在市场经济条件下，信用是经济交易的重要成本，信用越低下，交易成本就越高。

  　银行是信用产生的起点

　  也有许多市民不喜欢适度的负债消费，并以在银行没有贷款而引以为荣。其实，这在将来并不是一件好事。

　　“在欧美发达国家，如果你在银行没有信用记录，一旦你想贷款了，银行会因为你没有信用记录，怀疑你的还债能力而不给你贷款。”人行信贷管理科负责人表示，与银行打交道，是人们产生信用记录的起点之一。“在未来的社会中，建立个人信用制度，个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。”

　　“市场经济就是信用经济，个人信用制度的建设与完善目前已显得越来越迫切。”刚从欧洲考察回来不久的市委党校教师吕金记认为，在传统文化里，靠“关系”办事一直是人们的一种潜意识行为，但这与市场经济规律本身格格不入。“信用第一案”实际上也说明了靠个人关系到银行贷款的路子越来越窄，因为银行不敢也不愿意冒这个风险。从更深的层次来看，此案实际上也揭示了当今社会正处于向信用社会进行转变的一个过程。

　　“在西方一些发达国家，个人信用制度较为完善并有着悠久的历史，普通市民会细心维护着自己的个人信用记录。”吕金记说，随着个人信用制度的建设与完善，一个信用记录不良的人，无论走到哪里，他的生活与工作都会受到影响，这是市场经济社会成熟的一个重要体现。近年来，从银行推行储蓄实名制，到个人征信系统的出台与实施，这些都标志着我国在信用社会建设方面已迈出了坚实的步伐。在不久的将来，个人信用档案无疑就是你工作与生活中不可或缺的第二张身份证。

　　■本报记者叶锡环